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赴美探亲老人面对“天价医疗账单”,没有合适的医疗保险

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发表于 2019-8-26 17:24:54 | 显示全部楼层 |阅读模式
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(此文较长,但干货满满)

写这篇文章的时候,岳父刚刚从洛杉矶的一家医院经过了三天的急诊后出院。
说美国的医疗奇贵,但其实美国的医疗体系是层层递进的。如果是自己很清楚的小病,那么在美国本地人也常常服用一些自备的非处方药,美国的一些治疗头痛脑热的非处方药效果还是很好的,我岳父这次刚来美国时也感冒发烧,用了一种感冒药,23美元一盒。他的感觉是效果非常强,比国内的众多感冒药都好。
如果头痛脑热在用了常备药之后没效果,那么一般情况下是去自己的家庭医生处。家庭医生是有看诊费用的,普通的病一次下来,一般是看诊费高于你的药品费用。另外时间上需要预约家庭医生,而且要跑一趟诊所,所以这就是大部分的人自己常备药物的原因。
进入家庭医生的诊所,就进入了美国正常的医疗通道。医生的看诊费用是很高的,但是本地人不用支付全部,根据自己的保险计划,一般最高额度的门诊费用(用最低等级的保险计划)是70美元一次门诊,剩下的由保险公司支付。而设备检测(拍片、CT、验血、验尿等等)和药物的个人支付费用,也是根据你的保险计划,一般情况下每个人全年有一个自付额度,分为一次自付和全年自付,每一次达到与保险公司约定支付额度,或者全年累计达到支付额度后,剩余的就全部由保险公司支付了(保险公司部分没有最高上限)。

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(选择这家医院,纯属离家近,不过据说是挺出名的生孩子的医院)
绝大部分的治疗都会在你的家庭医生这个环节上医治,美国医生的作用是诊断你的病情,而这个过程当然会用上各种设备检测,这些是医生诊断的依据。家庭医生的诊所与医院急诊(在美国称为Hospital的,一般就是国内的3甲医院)看上去的差别是,急诊处的设备是更加齐全的,而家庭医生根据诊所大小,往往需要你到附近的第三方的设备机构去跑一趟,比如拍片、CT什么的,不过这不是最重要的差别,因为抽血、CT、拍片等这些设备数据的出台,无论是家庭医生还是急诊医院,出报告的时间都是一样的。
一句话就是,家庭医生已经可以解决几乎全部的日常医疗了,那么美国的医院急诊与家庭医生处最重要的区别就是,急诊是用来救命的。这个与国内也是有差别的,希望自己快些看上病,这个不叫急诊,所以我们吐槽国外的急诊排队慢,因为在美国,急诊是留给生命垂危的病人。
在我岳父被送进急诊之前,我们走过了以上的全部医疗环节。因为岳父有20年的糖尿病史,加上年事已高,所以我们处理他身体上的问题时,还是很小心的。
本身他自己携带者充足的糖尿病的药物,而当他觉得自己感冒出现低烧时(后来查明其实是因为前一天牙痛引发的),也开始了服用感冒、退烧药物。3天后感觉自带的药物无效,叶子就带着他去了急诊的门诊部,医生查明是体内有炎症,于是开始服用消炎药。
3天后消炎药也无效,我们带他去了我们的家庭医生诊所,这里老人家进行了全面的身体检查,包括抽血、肺部拍片等等,医生也觉得有些严重,一些血压、心脏等指标刚刚好踩住了家庭医生和急诊的中间线。考虑到岳父是旅游签证,没有当地的保险,且一周之后要回中国,医生开了消炎药效很强的针。但是在打了第二针之后,我们依旧没有看到立刻好转的迹象,于是当天晚上我们自己把老人送进了家附近的急诊。

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(一进急诊,立刻抽血,全身检查)
我们是晚上11点送到急诊的,在等待了40多分钟后轮到我们,这个时间比很多文章中吐槽的要快一些,不过我们当时还是很焦急的,叶子吐槽说如果是急救车送进来的,就会立刻处理。当然啦,急救车一般来说都是最紧急的病人,另外1000刀的急救车费用,插个急诊的队还是公平的。
因为急诊是救命的地方,所以设备齐全,所有的身体检查一律重新做,然后迅速全身被插满了管子,如果岳父不是自己也觉得病到如此危险的状态,一定会责备我们把他送进来受罪。另外如果不是因为老人家有糖尿病而且低烧了这么长时间了,我们也不会把他送急诊,因为急诊就是体现美国“医疗奇贵”的地方。
我们一开始就询问了急诊三天的预计价格,院方预估是1.8万美元的账单。没错,三天,看一个发烧1.8万美元,这还仅仅是医院的费用,包含了住院费、护士费用以及用药的费用,但是不包含医生和实验室(检查设备)的费用。拍片、CT这类费用另外收费,估计大家还理解,但是医生的费用从医院中单列出来,这个的确与国内的不同。
因为目前医生与实验室的费用还没寄来(一般是治疗全部结束之后,另外寄到家中),所以也只是预估,院方估计不会超过医院的价格,因此我岳父的低烧送急诊,3天的价格准确地说是不超过3.6万美元。这就是我们常常在其他文章中看到的“医疗奇贵”,或者“一个感冒倾家荡产”。

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(急诊设备齐全,CT也是立刻可以做的,照片中正在做脸部CT,因为岳父牙发炎引起的低烧)
如果我岳父是本地人,也就是说有美国绿卡,那么我们根本不会一开始就关心我们的账单,因为美国人都是买保险的,与之前的家庭医生处看诊一样,看保险计划付门诊费与支付额部分,剩余的全部是保险公司负担,而且上不封顶。所以如果是美国人看急诊,特别是美国的老人(65岁以上的老人有联邦红蓝卡和州医疗白卡的福利)几乎是免费的,而即使是我们这种购买商业保险的,一旦进入急诊这种“巨额账单”的医疗机构,我们也不担心,因为这个“巨额账单”与我们无关,和我们有关系的就是我们的自付额度。
所以在美国,如果没有保险的情况,我们称之为“裸奔”。
那么我岳父目前遇到的情况就是如此,他们拿美国的旅行签证,是没有资格买美国的当地医疗保险的,他们身上是买了旅游保险的,很遗憾的是,旅行保险并不覆盖这次他们的急诊费用。
关于这一点,个人觉得可能大多数的赴美旅行的国人并不清楚。旅行保险只是保意外的,当然这个意外除了意外伤害外,也保意外疾病,不过旅行保险也写的非常清楚,就是不保原有疾病,以及原有疾病引发的疾病。比如我一个朋友曾经亲眼见过一个老人家跟团来美旅行,突发心梗,然后在美国做了完整的心脏手术,全部的费用由保险报销,这种就是典型的突发意外疾病。
而类似我岳父这次这种因为牙痛引起发炎,然后因为糖尿病抵抗力弱,引起的低烧不退。这种就属于原有疾病引发的疾病。牙痛、感冒、发烧、发炎、感染,这类疾病都属于原有疾病,或者原有疾病引发的疾病。

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(急诊后转住院部,一个房间俩张床,房间内有沙发可以拉开作为陪护床)
在这个问题上,大家都别指望某一个保险公司有意外的惊喜。我曾经就这个问题问过一个相关的律师,问他是否有合适的保险适合老人来美探亲时购买,可以在美国防范这类疾病风险。他告诉我根本不可能有这样的保险,然后去研究这些保险,也属于浪费时间。
的确,保险公司的险种是精算师算出来的,他们算的是保险公司要稳赚,如果有一种保险能够保“原有疾病以及引发的其他疾病”的话,那么无数的聪明人就会直接买一个旅行保险,然后舒舒服服地来美国治病了。
其实我之前也模模糊糊地看过一些自称可以保原有疾病引发突发疾病的旅行保险,这次也搜索出来研究了一遍,发现我的律师朋友是对的,去研究它们也是浪费时间。从广告中也看得出来,首先都有最高赔付的限额,比如心脏病限额2.5万美元,其次对突发疾病做了详细的免赔付的说明,大字加上小字说明之后,即使你的疾病恰好属于原有疾病的突发状况,我估计真正能够理赔下来的额度也是有限的。更何况这类的保险都是短期保险,保险费是一天一天支付的,所以也绝不适合中期(一般情况下在子女家住6个月)赴美探亲的老人们,因为太贵了。
再说明确些,除了旅行保险外,能够给到旅游签证这类短期签证的美国本土的医疗保险也直接没有,美国的商业保险可以由除了美国当地居民外的其他长期签证购买,比如:工作签证、学生签证等等,但是没有短期签证能够购买美国本土的医疗保险(这里不要和人寿保险混淆了)。
所以这里可以总结一句了,就是美国目前没有合适的医疗保险给到类似我岳父母这种赴美探亲的老人。

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(这家医院是非常贴心的,专门针对糖尿病患者的伙食菜单,看清楚,是中文的,是根据患者的族裔给不同的文字菜单)
这也恰恰就是很多子女在美国的家庭纠结的事情,为什么很多老人在考虑绿卡的事情呢,其实就是为了能够拿到或者购买到美国的医疗保险,哪怕是用来短期赴美陪子女居住,因为老人的身体情况稳定性比年轻人要差,有医疗保险护身精神上压力会小很多。
而老人能够拿绿卡,就必须子女已经是美国公民,这里还有一大部分群体是子女暂时还只拿到美国绿卡的,这类群体的父母是不是就完全不敢来美国了呢?
可以这么说,这类群体的代表就是类似我家的情况了。
这里就只能说到尽量规避风险了。首先要看父母的身体情况,大部分身体健康的“年轻态”父母其实只要购买旅行保险,身体本身健康的父母其实与年轻人一样只要防止意外的伤害,而本身没有病史的健康者,也会把疾病,或者说原有疾病的复发风险降到最低。

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(病床旁边,一个电话机,外部可以直接拨给患者,另外一个是电视遥控与叫护士的遥控。有了这两个在床头,家人离开也是放心的)
其次如果年事已高的父母,或者身体上略有担心的老人家,也可以缩短赴美居住时间来降低风险,或者一旦遇到原有疾病复发的初级症状,在初步服药依旧病情有扩散的情况下,就立刻买张机票回国,把主要治疗放在国内,也是一种策略。
当然,其实如果没有病情严重到进入急诊的地步,在美国医疗的费用其实也都是大部分的家庭可以承受的。
我们层层推进来预估这里面的费用,若是初级病情,那么自备药物或者在美国购买药物解决小病,这个费用基本我们就忽略了;中等病情,在家庭医生门诊部分,如果你直接给现金(支票、刷卡等形式,非使用保险的方式这里都称之为“现金”),基本上门诊费用在100-150美元,加上用药50-100美元,基本上一个周期的治疗在150-250美元之间;如果病情加重,需要全身检查、抽血、打针这类的诊所治疗,那么800美元以内也绝对是盖得住的。
病情在最后这个阶段时就需要做出一个选择了,一种是病情有好转的迹象,那么就继续按照家庭医生的治疗方案,继续用药并休息等待康复,之后的阶段其实费用已经不贵了,之前更多的是实验室(CT、验血等)的检测费用。另外一种是病情没有好转的迹象,那么这个时候就要考虑立刻回国进行彻底治疗了。

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(医院专门配备物理治疗师,第一天就来服务了,就是做肌肉维护)
根据我那位律师朋友的说法,每年超过65岁以上老人持旅游签证在美国居住的仅仅2万人,所以这是一个很小众的群体,目前看美国的各类医疗保险的确是没法做到覆盖。所以,从这个角度说,目前华人子女在美而持旅行签证的父母们,的确要特别注意在美期间的医疗问题,从各自的身体状况来制定在美居住的计划。
说起来我们真的属于胆子大的,我的岳父接近80岁的高龄,又有20年的糖尿病,即使这种情况下,我们还是带着他们走了美国许多地方。他们曾经跟着我们在科罗拉多大峡谷的悬崖边骑自行车,也一起坐游轮去过墨西哥,还聚集了中国、澳洲、美国的3家子女3代人一起体验过加州一号公路的“落霞与孤鹜齐飞,秋水共长天一色”。
没有医疗保险而在美国居住的风险,就看你觉得这种天伦之乐值不值去冒一些风险了。
最后给一个干货知识点,一般情况下如果没有保险的患者,可以与医院去商量这个账单的最终价格,因为事实上保险公司最后给到医院的也不是账单的全部,他们有一个结算的真实价格,内部价应该在账单价格的35%左右,所以我们最后用现金支付了医院6400美元(医生和设备账单不包含),结束了这趟惊险的急诊治疗。

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(年近80岁时,还能再科罗拉多大峡谷悬崖边与老伴骑双人自行车)

注:这篇文章会收录进《平行美利坚之二》,大量亲身经历的美国医疗,希望对赴美探亲的家庭有所帮助,也有利于深入了解美国医疗的真实一面。

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(《平行美利坚》在京东、当当网上正在热销)


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