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在美国如何快速提高信用分数

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发表于 2019-6-26 18:36:45 | 显示全部楼层 |阅读模式
亦林 北美个人资产配置


在美国生活的人都知道信用分数的重要性,那么对尚未开始积累信用分数的人来说,如何快速稳定、不走弯路的提高自己的信用分数呢?下面来介绍一些基本又实用的方法,也希望通过本文,能够帮助大家理解美国基本的信用体制构架。
如何快速提高信用分数
1. 申请信用卡并按时还款
美国是一个有着非常完善信用体制的国家。每个人一辈子在美国只有一个社安号,所有的信用记录,都是跟这一个社安号绑定在一起的。
尽早申请一张自己名字的信用卡,开始额度可能会很低,没有关系,慢慢刷,额度会慢慢升上去。在美国正常的衣食住行,能用信用卡的尽量用信用卡,不要用现金消费,现金消费没法帮助你积累信用分数。
需要注意的是,这里的信用卡指的是在美国的银行申请的自己名字的主卡,而不是父母或者配偶的副卡或者国内信用卡。
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跟现在国内微信支付和支付宝的普及程度类似,在美国绝大多数地方都可以刷卡。一份几块钱的午餐,超市几块钱的东西都可以刷卡,偶尔有小店要求5块钱以上才可以起刷信用卡,已经算是设置点门槛了。只要每月按时还钱也没有利息,还多一层保护。如果被盗刷,90天以内通过很简单规范的流程,是可以直接从信用卡公司把被盗刷的额度全额退还的。此外,几乎所有的信用卡都有返点的项目(关于信用卡的返现,也可以写一大篇文章,以后有时间再细说)。
关于申请信用卡,目前大的银行里,Bank of America应该是最好申请的。以笔者自己的经验,客服和安全措施也做得相当到位。持旅游签证的外国人或没有工作的非绿卡非公民也能申请到,需要一些条件,但是这些条件也很容易满足,比如先开一个支票账户(checking account),往里面存1500美元,存够2周能申请到一张信用卡的可能性几乎是100%。
因为始终要绑定一张借记卡还钱(开一个支票账户通常会得到一张借记卡),所以开一个支票账户本来也是应该的。存入的1500美元最好不用去动用它,因为Bank of America曾有过的政策是一个月里只要有一天少于1500美元,这个账户会被收取月费或是年费(这个费用相比1500美元来说,还是挺贵的)。不用担心,这些细节开账户的时候,工作人员都会告知,英语好的,仔细读他们发的小册子也能知道这些细节。
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如果是在美国有工作在上班的人,应该是哪家银行都能申请下来。但是也不建议每家银行都去申请,下面会再说。
如果是在读学生,可以用自己的名字在大学的Credit Union或任何一家银行开个户,然后申请信用卡,也会相对容易的申请下来,只是开始额度可能会很低。学生毕业了,如果继续留在美国,信用分数还是要继续积累的,因此越早申请越好。有绿卡身份的应该都好申请了,也不建议每家都申请。一般情况下,挑适用范围广,返现性价比高,客服到位的公司,总共2-3张信用卡,就足够了。
2. 租房纪录在自己名下,并签正式合约,按时付房租
3. 用自己名字开立水电煤气账户,按时付账单,也会对信用分数的积累有帮助
4. 买车买房,能贷款的尽量贷款,也会增加信用分数
因为有借钱才有还钱,才能产生还钱的纪录,而按时还钱的纪录,就是信用分数的底层依据,所以应尽量合理贷款并按时还钱。比如第一辆新车,原本打算全款买车的,如果满足贷款条件,也可以视情况申请少量贷款。
顺便说一下,二手车的贷款利率比新车要高得多。有些新车,对于信用记录优良的人,60个月贷款利率可以低至0.99%,但买二手车,从dealer的贷款机构拿到的利率一般在8%上下,即使到别的银行重新做贷款,一般也在4%上下。
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5. 做事合规,不要出现账单
医院诊所、交通罚单、水电煤气垃圾托运等账单逾期或不还的记录,都有可能影响信用分数。虽然最新版本的计分模型不将已经还清的欠款计入计分公式,但是目前普遍还在用的08版本仍旧是将其计入加以综合考量的。
信用分数是怎么计算的呢?
主要有以下几点:
  • 35%基于信用卡还款纪录;
  • 30%基于现在的欠款额度;
  • 15%是信用历史,没有到期还款或者同时申请太多信用卡都会降低信用分;
  • 10%是新信用的申请;
  • 10%是看目前信用贷款的分布,比如有车贷房贷再加一两张信用卡,要远好过只有5、6张信用卡

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关于信用分数的积累,还有一些细节之处需要特别注意:
1. 信用卡的欠款额度和总信用额度之间的比例不要太高。在开始只有一张信用卡,额度又很低的时候,这个比例很难控制得很低。比如一张1000美元额度的信用卡,用掉了900,不用等到每月结算时候再还款,可以选择立刻还清欠款,一般24小时之后就又可以继续用了。不要长期高比例的欠款。
2. 不要同时申请太多信用卡。比如有时候商场做活动让你新开一张信用卡,如果是为一次性的一点折扣,要慎重,因为这个会降低你已有的信用分数,主要原因是你每申请一次信用卡,银行或发卡机构都会去查你的信用记录,每被查一次信用记录,你的信用分数都会降低一点,所以尽量避免被查信用记录。
3. 如果是欠款,同样额度欠在一堆信用卡里,比起分别欠在车贷房贷信用卡里,信用得分要差很多。车贷房贷算是良性欠款,长期稳定的还款记录,对这个人的信用评估,是有很大帮助的。
4. 信用分数高的时候,车贷房贷比较容易批,而且可以拿到更好利息,而同样地,有良好还款记录的车贷房贷又会帮助提高信用分数,这个是个良性循环,也是个鸡与蛋的相互作用。所谓快速,其实也没法快。就是不走弯路,少做无用功,少做有损信用分数的操作,点滴积累,就是了。
哪些因素不会影响信用分数
  • 参加信用咨询项目(这个对喜欢欠债的美国本地人比较常见,比如你欠债比较多,需要咨询专业人士或参加专门的项目对自己的财务加以充实巩固)
  • 既往工作记录、薪水、公司、职位,等等;
  • 居住城市;
  • 目前信用卡的利息;
  • 一般信用查询(soft inquiries),这个主要指自己查看自己的信用分数,不会影响。但是,当要用到社安号,做查户口般的深度信用调查的时候,查一次信用分数就会降一点,比如考各类职业资格证或执照,申请房贷车贷,以及上文说到的申请新的信用卡,都会被深度调查信用记录,以保证这个人没有任何不良记录;
  • 任何没有被“确证”会对未来的信用表现有直接影响的信息

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如何查自己的信用分数?
通过一些信用卡的在线账户,可以直接免费查自己的信用分数,一般我们从在线账户看到的分数都是FICO(a person's credit score calculated with software from Fair Isaac Corporation) Score。
如果有Bank of America信用卡的,登陆online banking,在Tools & Investing菜单下面,就可以看到自己的FICO Score。Bank of America用的是300-850评分系统,应该是FICO 8的版本。
通过CITI和Wells Fargo的在线账户也可以查信用分数,登录后可以直接找到FICO Score的链接,CITI用的是250-900的是特定行业评分标准。但不管是哪个信用分数标准,都大同小异。看一个,就基本能知道自己的信用分数大概处在一个什么位置了。当然,如果必要,你也可以到myFICO官网付费查询自己的信用分数。
除了在线银行账户,credit.com、Credit Karma和Credit Sesame也提供免费的有限信用分数查询。但后面两个网站不提供FICO分数,他们使用不同的信用评分模型。
延伸常识:关于FICO以及其他信用评分模型
FICO分数是由1956年成立的美国 公司Fair Isaac创建的一种信用分数,FICO实际上是该公司成立期初名称Fair Isaac Corporation的简写,现在该缩写已经演化为公司官方名称。
FICO信用评分体系是目前美国应用最广的评分模型,主要为贷款人提供信用风险评判。FICO分数考虑了五个领域的各种因素来确定信用价值:支付历史、当前负债水平、使用的信贷类型、信用纪录的长度和新的信用账户。
Fair Isaac公司也会像苹果公司一样升级其产品,FICO评分模型目前已经更新到最新的FICO 9。不过由于时间和人力成本等原因,目前大部分银行等借款机构还是使用FICO 8。
FICO 9在几个方面跟前面的版本有重要的不同,其中一个是如何处理未支付的医疗费用。09版本的评分标准认为医疗债务通常是由于我们无法控制的事情产生的,所以不应该算作信用风险指标,不应该算入信用计分。这个变化是在采用了消费者金融保护局(Consumer Finance Protection Bureau )的研究之后进行的调整。
FICO 9的第二个重大变化是对逾期付费的处理。我们知道,根据现有的版本,当逾期未付费时,这个记录会被发送给信用收集机构,个人信用分数会降低。然而,FICO 9允许在还清欠款后,在计算信用分数时不考虑这个纪录。

最后的重大变化涉及租金支付。根据FICO 9,当房东向信用局报告房租付款时,租金支付历史纪录会计入分数中(以前会有纪录但是不会计入分数)。这种变化对信用记录有限的人尤其有用。
尽管各大银行还在使用08版本的评分模型,但相信这些机构迟早都会更新到最新的版本,了解这些细节的变化,对我们维护积累自己的信用分数很重要。
FICO分数分布主要在300到850之间,特定行业的FICO分数在250到900之间,不同版本或者针对不同目的的评分模型分数范围有差异。但不管哪个分布范围,一般来说,高于670的得分表明信用记录不错,而高于760分表明信用记录非常好了。相比之下,分数低于670的个人经常发现难以以优惠的价格获得贷款。
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信用分数如何产生的
简单来讲,FICO是一种评分模型,它分解影响信用的因子,提供计算分数的公式,只有模型没有数据是产生不了分数的,那么信用分数怎么产生的呢?这主要由信用报告机构(credit reporting agencies)通过收集个人信用信息,根据评分模型计算而出。
美国主要有三大信用报告公司:Equifax、Experian、TransUnion。这三家信用机构中的每一家都会产生他们自己的FICO分数,你可能还会发现每个报告机构都有多个FICO分数(根据不同目的的FICO评分模型,可以计算出不同的分数)。
有时候我们会听到人说,我们的在线银行账户查看到的信用分数不对,其实这种说法并不全面。因为我们从某一家在线银行账户查到的分数,可能只是某一家信用报告公司给提供出来的分数,每家信用报告公司给出的FICO得分可能略有不同,但也不会有太大的差异,作为一般大致的判断,一个分数足够用。不过,在我们申请房屋贷款或车贷的时候,银行还是会查询你在多家信用报告公司的评分。
其他的信用评分模型:VantageScore
VantageScore是一个没那么大众的信用评分模型,由TransUnion、Equifax和Experian联合开发,主要为那些不足6个月信用历史或缺乏信用纪录的人提供评判标准。
作为FICO的竞争对手,VantageScore的最新信用评分模型VantageScore 4.0考虑了个人历史信用利用率以及当前的信用利用率。
在Credit Karma上注册会员,可以免费查看TransUnion和Equifax的VantageScore 3.0的信用评分。与FICO评分一样,VantageScore也被所有三个主要信用报告机构使用。



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